Czy Twoje obecne zobowiązania finansowe mogą przekreślić szanse na nowy kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Sprawdź, jak banki analizują zdolność kredytową i co zrobić, aby poprawić swoją sytuację przed złożeniem wniosku!
Co to jest zdolność kredytowa i jak się ją oblicza?
Zdolność kredytowa określa, czy dana osoba jest w stanie spłacić zaciągnięty kredyt zgodnie z ustalonym harmonogramem. Banki analizują zarówno poziom dochodów, jak i wysokość miesięcznych wydatków. Pod uwagę brane są między innymi: wynagrodzenie z umowy o pracę, działalności gospodarczej lub innych źródeł, a także stałe koszty utrzymania, w tym rachunki, czynsz oraz liczba osób na utrzymaniu.
Ocena wiarygodności finansowej uwzględnia również historię kredytową w raporcie BIK. Regularna spłata wcześniejszych zobowiązań wpływa na pozytywną ocenę, natomiast opóźnienia mogą stanowić problem. Znaczenie ma także struktura dochodów – osoby zatrudnione na czas nieokreślony postrzegane są jako bardziej stabilni kredytobiorcy niż te z umowami cywilnoprawnymi czy prowadzące własną działalność gospodarczą.
Jak inne zobowiązania finansowe wpływają na zdolność kredytową?
Banki biorą pod uwagę nie tylko dochody, ale również wpływ zobowiązań na miesięczny budżet. Aktywne długi, takie jak kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy czy limit na karcie kredytowej, które obniżają dostępną kwotę, jaką można przeznaczyć na nową ratę.
Przy obliczaniu zdolności finansowej analizowana jest również wysokość miesięcznych rat. Jeżeli obecne zobowiązania pochłaniają dużą część dochodu, instytucja finansowa może uznać, że dodatkowy kredyt stanowiłby zbyt duże obciążenie.
Dług a wskaźnik DTI – dlaczego to ważne?
Jednym z podstawowych wskaźników stosowanych przez banki jest wskaźnik DTI (Debt-to-Income), który określa stosunek sumy zobowiązań do dochodu. Przykładowo, jeśli miesięczne raty wynoszą 3000 zł, a wynagrodzenie to 8000 zł, DTI wynosi 37,5%.
Wartość DTI poniżej 40% jest uznawana za bezpieczną, ale jeśli przekracza 50%, instytucje finansowe mogą uznać, że kredytobiorca ma zbyt wysokie zadłużenie w stosunku do dochodów. Niektóre banki dopuszczają wyższy wskaźnik, zwłaszcza przy wysokich zarobkach, jednak z reguły im niższy poziom zadłużenia, tym większa szansa na kredyt na atrakcyjnych warunkach.
Kredyt konsolidacyjny jako sposób na zwiększenie zdolności kredytowej
Gdy suma rat stanowi zbyt duże obciążenie, rozwiązaniem może być konsolidacja kredytów. Pozwala ona połączyć kilka zobowiązań w jedno, często z niższą miesięczną ratą. Dzięki temu możliwe jest poprawienie proporcji między dochodami a wydatkami, co zwiększa prawdopodobieństwo uzyskania nowego finansowania.
Zanim jednak zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny, warto dokładnie przeanalizować jego warunki. Niższa rata wynika najczęściej z wydłużenia okresu spłaty, co oznacza, że całkowity koszt kredytu może być wyższy. Dla osób planujących nowe zobowiązanie, ale mających już znaczące zadłużenie, konsolidacja jest jednak często jedynym wyjściem, aby odzyskać zdolność do dalszego finansowania.
Jak przygotować się do wnioskowania o kredyt, jeśli masz inne zobowiązania?
Im lepsza sytuacja finansowa, tym większe szanse na korzystne warunki kredytu. Jeśli masz aktywne zobowiązania, kilka działań może poprawić Twoją pozycję w oczach banku:
- zmniejszenie liczby aktywnych zobowiązań – spłata drobniejszych pożyczek przed złożeniem wniosku;
- zamknięcie nieużywanych kart kredytowych – nawet jeśli nie są wykorzystywane, mogą obniżać ocenę kredytową;
- monitorowanie historii kredytowej w raporcie BIK – pozwala sprawdzić, czy nie pojawiły się w nim błędy lub zaległości;
- zwiększenie dochodów – dodatkowe źródło zarobku może podnieść zdolność kredytową.
Jeśli wiesz, że planujesz większy kredyt, warto zadbać o swoją sytuację finansową z wyprzedzeniem. Każda spłacona rata lub ograniczenie zadłużenia może przełożyć się na lepszą ofertę.
Częste błędy, które obniżają zdolność kredytową
Jednym z najczęstszych powodów odrzucenia wniosku jest niewłaściwe zarządzanie finansami. Oto błędy, które mogą utrudnić uzyskanie kredytu:
- nieterminowe spłaty – nawet niewielkie opóźnienia wpływają na historię kredytową;
- zbyt duża liczba aktywnych zobowiązań – im więcej kredytów i pożyczek, tym niższa zdolność kredytowa;
- brak kontroli nad wydatkami – zbyt wysokie koszty utrzymania mogą przekreślić szanse na nowy kredyt;
- zbyt częste zapytania kredytowe – składanie wielu wniosków w krótkim czasie obniża ocenę w BIK.
Banki oceniają stabilność finansową klienta, dlatego dbałość o terminowe spłaty i kontrola zadłużenia to podstawa. Nawet drobne korekty w domowym budżecie mogą poprawić Twoją zdolność do uzyskania kredytu na korzystnych warunkach.
